Klarna – co to jest i jak działa?

Klarna to usługa odroczonej płatności, która pozwala na opłacenie zakupów do 30 dni po ich dokonaniu lub rozłożenie ich na raty 0%. Należy do szwedzkiej instytucji finansowej Klarna Bank AB i działa w wielu sklepach internetowych na całym świecie. Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak z niej korzystać i na co zwrócić uwagę, przeczytaj nasz artykuł.

Czym jest Klarna i skąd pochodzi?

Klarna Group plc, powszechnie znana jako Klarna, to szwedzki fintech założony w 2005 roku przez Sebastiana Siemiątkowskiego, Niklasa Adalbertha i Victora Jacobssona. Firma powstała po ich udziale w konkursie przedsiębiorczości w Wyższej Szkole Handlowej w Sztokholmie, a pierwsze inwestycje pozyskała od anioła biznesu Jane Walerud. Dziś zatrudnia ponad 5000 pracowników, a jej wartość sięgała nawet 45,6 miliarda dolarów w 2021 roku, choć później spadła do 6,7 miliarda w 2022 roku.

Główna siedziba mieści się w Sztokholmie, a biura operacyjne znajdują się m.in. w Berlinie. Klarna obsługuje sprzedaż internetową w 26 krajach, a w 2021 roku wartość transakcji przetworzonych przez ten podmiot wyniosła około 80 miliardów dolarów. Usługa skierowana jest przede wszystkim do konsumentów kupujących w e-sklepach, oferując elastyczne formy regulowania należności.

Jakie metody płatności oferuje Klarna?

Klarna oddaje do dyspozycji trzy główne ścieżki rozliczeń – każda z nich podlega nieco innym zasadom, ale łączy je automatyzm i czytelność terminów. Wyboru dokonujesz już na etapie finalizacji zamówienia w sklepie partnerskim.

Płatność za 30 dni

To najprostszy model: sklep wysyła towar natychmiast, a Ty masz 30 dni na zapłatę całej kwoty bez żadnych odsetek. Klarna opłaca zamówienie za Ciebie, a środki musisz przelać w wyznaczonym terminie – tradycyjnym przelewem albo szybkim przelewem online przez SOFORT Banking. Opcja ta nie wymaga zakładania konta w Klarnie, wystarczą podstawowe dane osobowe, adres e-mail i numer telefonu.

W aplikacji znajdziesz szczegóły każdego zakupu: datę nadania przesyłki, pozostały czas na spłatę oraz przycisk do jej natychmiastowego uregulowania. Jeśli zwrócisz towar, Klarna anuluje płatność w ciągu kilku dni roboczych, a w międzyczasie obowiązek zapłaty zostaje wstrzymany.

Cała kwota za zakupy musi zostać uregulowana jednorazowo w terminie 30 dni – dopiero po tym czasie można ewentualnie skorzystać z rat, o ile wybrano tę formę na początku.

Raty 0% na 3 części

Klarna umożliwia też podział należności na trzy równe raty bez oprocentowania. Pierwsza rata pobierana jest od razu przy składaniu zamówienia, a dwie kolejne co 30 dni. Cały harmonogram widoczny jest w aplikacji, a spłaty realizowane są automatycznie z podanej karty debetowej lub konta bankowego.

W przeciwieństwie do odroczenia płatności na 30 dni, raty są pobierane cyklicznie i nie można ich samodzielnie wydłużyć. Jeśli jednak przewidujesz problemy, warto skontaktować się z obsługą klienta – firma może zaproponować indywidualne rozwiązanie.

Dłuższy plan ratalny z oprocentowaniem

Jeżeli potrzebujesz rozłożyć wydatek na 6, 12, a nawet 36 miesięcy, Klarna oferuje kredyt online z oprocentowaniem. W tym przypadku weryfikowana jest Twoja zdolność kredytowa, a roczna stopa oprocentowania wynosi 18,9%. Produkt ten podlega pod polską ustawę o kredycie konsumenckim, dlatego cały proces wymaga podania szczegółowych danych i zaakceptowania warunków umowy online.

Raty naliczane są automatycznie, a harmonogram spłat dostajesz na adres e-mail. Opóźnienia mogą skutkować naliczeniem dodatkowych opłat i przekazaniem sprawy do firmy windykacyjnej.

Co się stanie, jeśli nie uregulujesz należności?

Nieterminowa spłata w Klarna uruchamia sekwencję działań, które mogą poważnie wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Zaraz po upływie terminu dostajesz przypomnienie – mailowo, SMS-em lub jako powiadomienie w aplikacji. W tym momencie warto jak najszybciej uregulować zaległość, bo im dłużej zwlekasz, tym wyższe ryzyko dodatkowych kosztów.

Jeśli opóźnienie przekroczy kilka dni, Klarna może naliczyć opłatę za zwłokę. Dalszy brak spłaty skutkuje przekazaniem długu do firmy windykacyjnej, a cała sprawa może trafić do rejestru dłużników. Pamiętaj, że zaakceptowanie warunków online traktowane jest jak zawarcie umowy kredytowej, więc niespłacona należność podlega egzekucji na takich samych zasadach jak typowy dług.

Klarna a PayPo – porównanie

Obie usługi funkcjonują na zbliżonej zasadzie odroczonej płatności, jednak różnią się szczegółami technicznymi i zakresem działania na polskim rynku. Poniższa tabela zestawia najważniejsze cechy, które pomogą ocenić, która opcja lepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Jakie funkcje oferuje aplikacja Klarna?

Aplikacja mobilna to centrum zarządzania wszystkimi płatnościami i zamówieniami. Znajdziesz w niej historię transakcji, terminy spłat, śledzenie przesyłek oraz opcję szybkiego kontaktu z działem obsługi dostępnym 24/7 – również w języku polskim. Dodatkowo Klarna udostępnia przeglądarkę zakupową z promocjami i możliwością otrzymywania cashbacku nawet do 10% wartości zamówienia.

Karta Klarna

Choć na polskim rynku Klarna oferuje głównie jednorazową kartę wirtualną, w innych krajach (m.in. w Niemczech i Szwecji) istnieje fizyczna karta prepaid Visa, którą można używać tak samo jak tradycyjną kartę płatniczą. Od czerwca 2025 roku firma uruchomiła pilotażowy program karty debetowej w Stanach Zjednoczonych, co sugeruje stopniowe poszerzanie oferty o rozwiązania zbliżone do bankowych.

Klarna Saldo

W aplikacji możesz też zasilić swoje wirtualne konto Klarna Saldo, by płacić za zakupy bezpośrednio ze zgromadzonych środków. Rozwiązanie to ułatwia planowanie wydatków i przyspiesza otrzymywanie zwrotów – po odesłaniu towaru pieniądze wracają na Saldo niemal natychmiast.

Karty lojalnościowe i zwroty

Aplikacja Klarna przechowuje także wszystkie Twoje karty lojalnościowe, eliminując potrzebę noszenia plastikowych odpowiedników. Wystarczy dodać je w jednym miejscu, by automatycznie zbierać punkty podczas zakupów. Procedura zwrotu towaru również została uproszczona – zgłaszasz go w aplikacji, a płatność zostaje wstrzymana do czasu rozpatrzenia reklamacji.